Финансовая грамотность: наивные вопросы и не наивные ответы

[ЖестДобройМоли]

Тупейший вопрос - все, что банк платит тебе как дивиденты, со всяких Cash Management Account (CMA) или CD - облагается налогом по самые помидоры и платится по форме 1099-int?
Обойти никак нельзя?

[mikeG]

Тупейший вопрос - все, что банк платит тебе как дивиденты, со всяких Cash Management Account (CMA) или CD - облагается налогом по самые помидоры и платится по форме 1099-int?
Обойти никак нельзя?

Да, интерес облагается по полной.

Я почти все, что платит интерес, загнал в IRA/401k. В taxable оставил то, что не платит (стоки, etf итп).
Что осталось в taxable, положил в us treasuries money market, там на дивиденды только федеральный налог, штатовским не облагается.

[Hun]

Тупейший вопрос - все, что банк платит тебе как дивиденты, со всяких Cash Management Account (CMA) или CD - облагается налогом по самые помидоры и платится по форме 1099-int?
Обойти никак нельзя?

Можно платить налог по уменьшенной ставке, вплоть до 0% в зависимости от инкома, если инвестировать в такой финансовый инструмент (etf ), который платит не ordinarily dividends, а qualified dividends. Например, SCHD.

The tax rate is 0% on qualified dividends if taxable income is less than $47,025 for singles and $94,050 for joint-married filers in the 2024 tax year.

Filers who make more than $47,025 as single or $94050 jointly have a 15% tax rate on qualified dividends. For those with income that exceeds $518,900 for a single person or $583,750 for a married couple, the capital gains tax rate is 20%
https://www.investopedia.com/terms/q/qu ... vidend.asp

[Alex_L]

ETF не обязательно платит qualified dividends, и для получения qualified dividends не обязательно покупать ETF.
https://en.m.wikipedia.org/wiki/Qualified_dividend

Проблема с ETF - no FDIC insurance, в отличие от CMA или CD.

[mikeG]

Проблема с ETF - no FDIC insurance, в отличие от CMA или CD.

ETF типа SCHD - это 100% стоки. В отличие от CMA/CD можно деньги потерять.

[Hun]

ETF не обязательно платит qualified dividends,

Есть разные ETFs.

Есть ETFs, которые платят qualified div,
Есть ETFs, которые его не платят, а платят ordinary dividends.
Есть которые платят часть дивидендов как qualified dividends, a другую часть как ordinary dividends, в любых пропорциях, в зависимости от конкретного ETF.

Конкретно, SCHD платит по большей части qualified dividends, поэтому лучше подходит для taxable account.

[Alex_L]

Конкретно, SCHD платит по большей части qualified dividends, поэтому лучше подходит для taxable account.

Согласен, но не подходит как замена СMA/CD. May loose value.

[Hun]

Конкретно, SCHD платит по большей части qualified dividends, поэтому лучше подходит для taxable account.

Согласен, но не подходит как замена СMA/CD. May loose value.

True

[IL]

ETF не обязательно платит qualified dividends,

Есть разные ETFs.

Есть ETFs, которые платят qualified div,
Есть ETFs, которые его не платят, а платят ordinary dividends.
Есть которые платят часть дивидендов как qualified dividends, a другую часть как ordinary dividends, в любых пропорциях, в зависимости от конкретного ETF.

Конкретно, SCHD платит по большей части qualified dividends, поэтому лучше подходит для taxable account.

А разве не лучше, для taxable account, иметь стоки, которые вообще не платят dividends?

[Hun]

А разве не лучше, для taxable account, иметь стоки, которые вообще не платят dividends?

Зависит от целей иметь taxable account.

Если цель - копить на пенсию (в дополнение к ира/401к), лет 7-10 или больше, то стоки лучше.

Если же цель - иметь дополнительный доход прямо сейчас и жить на него и не очень зависеть от падений рынка, то лучше дивиденды.

И любая другая комбинация, например, хочется и копить на будущее и одновременно иметь какой-то небольшой, но стабильный доход уже сейчас и чтоб было чуть меньше риска. Тогда лучше иметь и дивиденды, и стоки без дивидендов.

[mikeG]

Если же цель - иметь дополнительный доход прямо сейчас и жить на него и не очень зависеть от падений рынка, то лучше дивиденды.

Если накопил много, то дивидендов в taxable может оказаться больше, чем хочется потратить.
Можно держать то, что генерирует дивиденды, в 401K и когда понадобится $X денег, продать на $X стоков в taxable и прикупить на $X стоков в 401K.
Но, конечно, в этом случае налог на capital gains нужно платить.

[IL]

А разве не лучше, для taxable account, иметь стоки, которые вообще не платят dividends?

Зависит от целей иметь taxable account.

Если цель - копить на пенсию (в дополнение к ира/401к), лет 7-10 или больше, то стоки лучше.

Если же цель - иметь дополнительный доход прямо сейчас и жить на него и не очень зависеть от падений рынка, то лучше дивиденды.

И любая другая комбинация, например, хочется и копить на будущее и одновременно иметь какой-то небольшой, но стабильный доход уже сейчас и чтоб было чуть меньше риска. Тогда лучше иметь и дивиденды, и стоки без дивидендов.

Ну стабильный доход можно иметь и продавая определённое количество стоков, поэтому в этом плане разницы нет. И если сейчас находимся в высоком такс бракете, лучше налоги с дивидендов не платить, поэтому лучше стоки без дивидендов. Вопрос был риторическим...

[Hun]

Ну стабильный доход можно иметь и продавая определённое количество стоков, поэтому в этом плане разницы нет.

Есть разница. Продавать стоки вы хотите только тогда, когда эти стоки выше цены по которой вы их купили. А когда рынок внизу, а вам в это же время нужен доход - вот тут засада. А в случае с дивидендами - они капают себе в любое время, в том числе и когда рынок внизу. То есть относительно стабильный month-to-month доход.

[kyk]

Если накопил много, то дивидендов в taxable может оказаться больше, чем хочется потратить.

разве может простой совецкий программёр накопить больше чем сможет потратить?

[ЖестДобройМоли]

Еще один тупой вопрос от меня - какое-то количество денег (условно 3% ) с зарплаты идет на 401, только сейчас дошло, что я это нигде не обозначаю, а по идее эта сумма уменьшает мой доход? Если условно зп $100 000 в год и $3000 пошло на 401, налоги должный были быть с $97 000, а не $100 000? Ой
Надо исправлять?

[ALK]

Еще один тупой вопрос от меня - какое-то количество денег (условно 3% ) с зарплаты идет на 401, только сейчас дошло, что я это нигде не обозначаю, а по идее эта сумма уменьшает мой доход? Если условно зп $100 000 в год и $3000 пошло на 401, налоги должный были быть с $97 000, а не $100 000? Ой
Надо исправлять?

Что значит не обозначено? В W2 указана зарплата для налогов уже за вычетом 401k contributions,

[LeoXL]

Еще один тупой вопрос от меня - какое-то количество денег (условно 3% ) с зарплаты идет на 401, только сейчас дошло, что я это нигде не обозначаю, а по идее эта сумма уменьшает мой доход? Если условно зп $100 000 в год и $3000 пошло на 401, налоги должный были быть с $97 000, а не $100 000? Ой
Надо исправлять?

Если вы зайдете в HR, вам могут показать сколько вы сейчас откладываете в 401 план. Так же можно попросить прислать информацию о всех фондах и вообще информацию с кем поговорить об опциях финансирования ваших сбережений через работодателя. У меня на 2 последних работах все информация была онлаин и можно разобраться со всеми опциями, включая Roth 401K, pretax and aftertax, bonus distribution, акциями работодателя и тд и тп.

[IL]

Еще один тупой вопрос от меня - какое-то количество денег (условно 3% ) с зарплаты идет на 401, только сейчас дошло, что я это нигде не обозначаю, а по идее эта сумма уменьшает мой доход? Если условно зп $100 000 в год и $3000 пошло на 401, налоги должный были быть с $97 000, а не $100 000? Ой
Надо исправлять?

401к может быть pre-tax и after-tax. Обычно, конечно, он pre-tax и уменьшает вашу налогооблагаемую базу.