401К Вопросы!

[AndrI-Oxa]

Я в 401К полный ноль.
Сначала считала, что пока маловато для серьезных игр. Потом, думала что "подумаю об этом завтра", потому что чтобы покупать/продавать надо всерьез все изучить сначала. Это как вторая работа, а мне и первой выше головы. И вообще риск высок, даже если хорошо (казалось бы) в теме. Один мой родственник как-то за ночь потерял 70К. Я к подобному не готова.

Я даже не знаю толком, что такое стоки и бонды и какая между ними разница.
Помню, говорили, что во что то лучше инвестировать молодым, а вот что-то ближе к пенсии. А вот что и куда, не помню.
Но помню, что тогда распределила согласно их рекомендациям.
С тех пор и на данный момент у меня в бондах 48%, в стоках 44%, и 8% в Шорт Терм Инвестментс.
Дело близится к пенсии. Надо ли что-то менять? Что-то куда-то перекидывать?

Нормальный расклад.
В принципе на многих 401к есть target retirement funds. Ну типа если на пенЗию в 2035, то выбираем фонд в названии которого фигурирует этот год. Там как раз обычно бонды и стоки замешивают а ля boglehead portfolo. Один недостаток - это активно управляемые фонды с большими expense ratio, чтоб кормить управляющих ими менегеров, толку от которых никакого, когда рынок проседает. Большинство 401к это набор говнофондов, не для тудового класса, а для присосавшихся к планам ухарей.
Я на 401к смотрю иначе... Мэтч работодателя, вот как бы % по вкладу Остальное там обдираловка.

[voyager3]

Только что здесь узнала, что еще есть Вангард. Или только в этом разница? Между Фиделити и Вангард?

Чисто теоретически, Вангард в отличие от других брокерских контор организован так, что им владеют их же собственные фонды, которыми в свою очередь владеют вкладчики, что несколько напоминает кредитные союзы, если их сравнивать с банками. Опять же, теоретически поэтому у Вангарда меньше склонность вас хитрым образом поиметь, но бдительнсть терять не стоит.
Насчёт паршивости предлагаемых в 401(к) фондов - очень сильно от работодателя зависит. Видать, у наших химиков неистребимая тяга химичить.

[Babbit]

И еще вопрос.
Где-то в пенсионных топиках говорили, что с какого-то возраста каждый год ты должен снимать с 401К, как минимум 10%. Дескать, это mandatory.
С какого возраста?
С 67? С 70?

Для "взрослых" - с 73. Для родившихся после 1960, возможно, 75. Называется это RMD, есть много калькуляторов сколько нужно снимать - чем больше 401к, тем больше нужно снять (и заплатить налоги). И да - mandatory.

[alex_127]

Я на 401к смотрю иначе... Мэтч работодателя, вот как бы % по вкладу Остальное там обдираловка.

А налоги? При любых вариантах обдираловки лучше варианта чем 401к не существует - поэтому он и ограничен в год так сильно…

[AndrI-Oxa]

Я на 401к смотрю иначе... Мэтч работодателя, вот как бы % по вкладу Остальное там обдираловка.

А налоги? При любых вариантах обдираловки лучше варианта чем 401к не существует - поэтому он и ограничен в год так сильно…

Что налоги? Вы их всё равно потом заплатите... Или до, если это Roth 401k, но такие редко бывают.
Повторюсь, самый цимус 401к это то, что работодатель делает мэтч.
По поводу ограничения... 401к не так сильно ограничен, как IRA.
На IRA, кстати, можно (и нужно, если финансы позволяют) класть, если уже есть 401к. Правда AGI эта сумма понижать не будет. Эта порция вклад в IRA будет after tax, поэтому надо следить, сколько под таким соусом было в IRA положено (IRA basis), чтоб потом при снятии второй раз не заплатить налог. Для этого с декларацией надо подавать Form 8606: Nondeductible contributions to traditional IRA.

[alex_127]

А налоги? При любых вариантах обдираловки лучше варианта чем 401к не существует - поэтому он и ограничен в год так сильно…

Что налоги? Вы их всё равно потом заплатите... Или до, если это Roth 401k, но такие редко бывают.
Повторюсь, самый цимус 401к это то, что работодатель делает мэтч.
По поводу ограничения... 401к не так сильно ограничен, как IRA.
На IRA, кстати, можно (и нужно, если финансы позволяют) класть, если уже есть 401к. Правда AGI эта сумма понижать не будет. Эта порция вклад в IRA будет after tax, поэтому надо следить, сколько под таким соусом было в IRA положено (IRA basis), чтоб потом при снятии второй раз не заплатить налог. Для этого с декларацией надо подавать Form 8606: Nondeductible contributions to traditional IRA.

мы про тех кому Ira нет, понятно. Потому что 401к пост конверсия она больше чем Ira - тут могу быть неправ.

А про таксы вы батенька загнули - совсем неправильно.
Смотри сюда - взяли доналоговых 100, они выросли до 130, заплатили налог с 130.
Взяли доналоговых 100, заплатили налог 38, они выросли до 80 - заплатили налог с 18 (но Ltcg). ( не точно по деньгам но понятно - то что в убыток заплатили сразу как налог долгие годы приносило вам бабло. Результат 82 вс 76 при такс рейте 38%). И вот это трудно перебить…

[AndrI-Oxa]

Что налоги? Вы их всё равно потом заплатите... Или до, если это Roth 401k, но такие редко бывают.
Повторюсь, самый цимус 401к это то, что работодатель делает мэтч.
По поводу ограничения... 401к не так сильно ограничен, как IRA.
На IRA, кстати, можно (и нужно, если финансы позволяют) класть, если уже есть 401к. Правда AGI эта сумма понижать не будет. Эта порция вклад в IRA будет after tax, поэтому надо следить, сколько под таким соусом было в IRA положено (IRA basis), чтоб потом при снятии второй раз не заплатить налог. Для этого с декларацией надо подавать Form 8606: Nondeductible contributions to traditional IRA.

мы про тех кому Ira нет, понятно. Потому что 401к пост конверсия она больше чем Ira - тут могу быть неправ.

А про таксы вы батенька загнули - совсем неправильно.
Смотри сюда - взяли доналоговых 100, они выросли до 130, заплатили налог с 130.
Взяли доналоговых 100, заплатили налог 38, они выросли до 80 - заплатили налог с 18 (но Ltcg). ( не точно по деньгам но понятно - то что в убыток заплатили сразу как налог долгие годы приносило вам бабло. Результат 82 вс 76 при такс рейте 38%). И вот это трудно перебить…

Ви бредити (С)

[alex_127]

мы про тех кому Ira нет, понятно. Потому что 401к пост конверсия она больше чем Ira - тут могу быть неправ.

А про таксы вы батенька загнули - совсем неправильно.
Смотри сюда - взяли доналоговых 100, они выросли до 130, заплатили налог с 130.
Взяли доналоговых 100, заплатили налог 38, они выросли до 80 - заплатили налог с 18 (но Ltcg). ( не точно по деньгам но понятно - то что в убыток заплатили сразу как налог долгие годы приносило вам бабло. Результат 82 вс 76 при такс рейте 38%). И вот это трудно перебить…

Ви бредити (С)

Напишите цифирьки как вы их видите и мы посмотрим…
Или попросите железяку вам рассказать.

[Virginian]

И еще вопрос.
Где-то в пенсионных топиках говорили, что с какого-то возраста каждый год ты должен снимать с 401К, как минимум 10%. Дескать, это mandatory.
С какого возраста?
С 67? С 70?

В приличных компаниях когда вам стукнет 73 они сами подсчитают сколько надо снимать и вас известят. Снимать можно из одного фонда или из нескольких, главное чтобы искомая сумма набралась.

[Nostalgia]

мы про тех кому Ira нет, понятно. Потому что 401к пост конверсия она больше чем Ira - тут могу быть неправ.

А про таксы вы батенька загнули - совсем неправильно.
Смотри сюда - взяли доналоговых 100, они выросли до 130, заплатили налог с 130.
Взяли доналоговых 100, заплатили налог 38, они выросли до 80 - заплатили налог с 18 (но Ltcg). ( не точно по деньгам но понятно - то что в убыток заплатили сразу как налог долгие годы приносило вам бабло. Результат 82 вс 76 при такс рейте 38%). И вот это трудно перебить…

Ви бредити (С)

Объясните дилетанту. У меня в этом году вылезла незапланированно большая сумма налога. Я обычно в таком случае немного кладу в IRA. Но тут придется положить много тысяч. Имеет ли смысл?
401К есть, но работодатель не мэтчит.

[Babbit]

Простые расчёты RMD показывают, что если у вас есть 10 мил на счету, и вы 1960 г.р, то в 73 должны будете снимать 600к ежегодно. Ну а дальше можете прикинуть, в зависимости от имеющегося сундука.

[SergP]

Объясните дилетанту. У меня в этом году вылезла незапланированно большая сумма налога. Я обычно в таком случае немного кладу в IRA. Но тут придется положить много тысяч. Имеет ли смысл?

А Вы уверены, что сможете "положить много тысяч" ?
В Traditional/Roth IRA разрешается положить только $7,000 на человека в год ($8,000 если старше 50-ти лет).
И эту сумму урезают еще больше, если зарплата "большая".
https://www.fidelity.com/learning-cente ... ion-limits

[mikeG]

А Вы уверены, что сможете "положить много тысяч" ?
В Traditional/Roth IRA разрешается положить только $7,000 на человека в год ($8,000 если старше 50-ти лет).
И эту сумму урезают еще больше, если зарплата "большая".
https://www.fidelity.com/learning-cente ... ion-limits

Через Backdoor Roth с любой зарплатой можно. Но Roth налоги не уменьшает.
Но в любом случае лимит 7000 (8000 для 50+) на нос.

[Riverian]

Зашла на RMD калькулятор, пишут что первый обязательный в 75 лет. Предиктед продолжительность жизни 100 лет

[AndrI-Oxa]

Ви бредити (С)

Объясните дилетанту. У меня в этом году вылезла незапланированно большая сумма налога. Я обычно в таком случае немного кладу в IRA. Но тут придется положить много тысяч. Имеет ли смысл?
401К есть, но работодатель не мэтчит.

Если понижать AGI, то IRA в вашем случае не deductible, т.к. у вас есть активный 401к от работодателя.
Если незапланированная сумма вылезла от работодателя, например бонус, то вы можете запихать на 401к аж $23,500 + ещё $7,500, если вам уже 50.
Если же сумма вылезла с каких-то других доходов, то ничего особо и не сделать. Хотя, если от какой-то самозанятости, то можно SEP IRA открыть, наверное, и туда слить.

[AndrI-Oxa]

Объясните дилетанту. У меня в этом году вылезла незапланированно большая сумма налога. Я обычно в таком случае немного кладу в IRA. Но тут придется положить много тысяч. Имеет ли смысл?

А Вы уверены, что сможете "положить много тысяч" ?
В Traditional/Roth IRA разрешается положить только $7,000 на человека в год ($8,000 если старше 50-ти лет).
И эту сумму урезают еще больше, если зарплата "большая".
https://www.fidelity.com/learning-cente ... ion-limits

Не поможет ей IRA... Это не будет deductible, если есть 401к

[AndrI-Oxa]

А Вы уверены, что сможете "положить много тысяч" ?
В Traditional/Roth IRA разрешается положить только $7,000 на человека в год ($8,000 если старше 50-ти лет).
И эту сумму урезают еще больше, если зарплата "большая".
https://www.fidelity.com/learning-cente ... ion-limits

Через Backdoor Roth с любой зарплатой можно. Но Roth налоги не уменьшает.
Но в любом случае лимит 7000 (8000 для 50+) на нос.

Не поможет ей IRA... Это не будет deductible, если есть 401к

[Nostalgia]

Объясните дилетанту. У меня в этом году вылезла незапланированно большая сумма налога. Я обычно в таком случае немного кладу в IRA. Но тут придется положить много тысяч. Имеет ли смысл?

А Вы уверены, что сможете "положить много тысяч" ?
В Traditional/Roth IRA разрешается положить только $7,000 на человека в год ($8,000 если старше 50-ти лет).
И эту сумму урезают еще больше, если зарплата "большая".
https://www.fidelity.com/learning-cente ... ion-limits

$8,000, нас двое.

[Nostalgia]

А Вы уверены, что сможете "положить много тысяч" ?
В Traditional/Roth IRA разрешается положить только $7,000 на человека в год ($8,000 если старше 50-ти лет).
И эту сумму урезают еще больше, если зарплата "большая".
https://www.fidelity.com/learning-cente ... ion-limits

Не поможет ей IRA... Это не будет deductible, если есть 401к

Не знала, 401К у нас недавно. Но программа почему-то воспринимает отчисления в IRA как deductible.
Получается, что 401К вообще зря открывали?

[AndrI-Oxa]

Не поможет ей IRA... Это не будет deductible, если есть 401к

Не знала, 401К у нас недавно. Но программа почему-то воспринимает отчисления в IRA как deductible.

За мужа будет, за вас не должна.
У меня такая же ситуация. У супруги 401к и за неё IRA вклад not deductible, у меня 401к нету, мой вклад в IRA deductible.

Получается, что 401К вообще зря открывали?

Нет, конечно не зря... Там гораздо больше можно уводить от налогообложения (на пенсии всё равно придётся заплатить налог, но это будет потом )