Финансовая грамотность: наивные вопросы и не наивные ответы

[IL]

Никак. В вашем первом примере был один депозит на 100, а во втором примере два депозита по 100. Естественно лаябилитиз увеличились в два раза со 100 до 200. Кто внёс второй депозит не важно: Вася, предприятие или мы с вами. Банку пофик.

Вы понимаете что мы с вами спустились даже не на нулевой, а на минус первый уровень экономики где вы очень сильно плаваете Отсюда все ваши недопонимания как работает экономика на более сложных уровнях. Еще раз какова была денежная масса когда Вася принес депозит в банк и какова она стала после выдачи кредита? Пример тупой, но работает. Правильный ответ банк создал $100 безналичных долларов. Эти $100;безналичных долларов будут уничтожены таким же порядком когда предприятие погасит кредит. Когда экономика на подъеме банк выдает больше кредитов чем кредитов погашается - денежная масса растет. Как только экономика начинает падать, банк перестает выдавать кредиты и кредиты только погашаются - денежная масса сокращается.

Попрошу без говнонаездов, дорогой Буратино, Нечего сказать -- лучше молчите. Условия, блять, элементарные, любой бухгалтер-недоучка подскажет.

Посмотрите сами на своё условие задачи. И исходите из того, что чтобы выдать кредит, банк должен деньги откуда-то взять. Деньги из ничего не появляются. Ни наличные, ни безналичные. Банк не может "создать" 100 долларов, он должен их перевести.

[Буратино]

Попрошу без говнонаездов, дорогой Буратино, Нечего сказать -- лучше молчите. Условия, блять, элементарные, любой бухгалтер-недоучка подскажет.

Посмотрите сами на своё условие задачи. И исходите из того, что чтобы выдать кредит, банк должен деньги откуда-то взять. Деньги из ничего не появляются. Ни наличные, ни безналичные. Банк не может "создать" 100 долларов, он должен их перевести.

Это не наезд, это констатация факта. Вы же не бухгалтер и этим деньги не зарабатываете. если случайно задел приношу свои извинения. Как раз на этом простом балансе видно что банк при выдаче кредита именно создает деньги. никакие другие счета в банке при этом не затрагиваются.

[Bobeg]

В сегодняшнем мире если ты выдал кредит кому-то, первое што ты должен сделать это получить cva на этот кредит. Потому что они ж могут и не отдать ничего.

СВА деск скажет пачем иншуранс на этот лоан. Иншуранс на лоан потребует постинг оф резервз. Иш че придумали, лоны раздавать просто так.

[Torma]

Спасибо, конечно, но про историю золотого стандарта, центробанков, бретен-вуда, ямайской конференции я могу сама рассказать. Меня конкретно интересует кАк всё это устроено с частичным резервированием. Если бы кто-то мог просто на примере разложить "где деньги, Зин", кто выгоду получает, как и к чему это всё ведёт, в каких случаях банк может обанкротится, была бы сильно благодарна. Я во втором посте привела ссылку на список банков, их балансы. И что нам эти цифры говорят? Что за терминами кроется?
Ладно, скажем, я (мы) принесли какое-то количество баксов и положили на депозит коммерческого банка Х. У банка не полное (естественно. частичное резервирование). Как там дальше генерация денежной массы происходит? Что он делает с деньгами клиентов?

При выдаче кредита банк ничего не будет делать с вашими баксами. При выдаче кредита создаются новые деньги, которые увеличивают денежную массу. Когда кредит выдается в банке создается новый депозит в пассиве другими словами средства на счетах клиента, котрый берет кредит, а в активе создаются кредитные обязательства банка. Ваши депозиты будут использованы на операционные расходы, когда к примеру клиент взявший кредит пытается купить машину. В этом случае кредит уйдет в банк где клиентом является автомобильный диллер и этот банк получив кредитные деньги за машину также может выдать следующий кредит еще увеличивая денежную массу. Так создаются деньги. Обратный процесс когда банк уничтожает деньги это погашение кредита. При этом кредит погашается из депозита клиента и объем денежной массы уменьшается. Это процесс не бесконечен и ограничивается наличием у банка свободных активов для осуществления операционной деятельности и минус обязательныые резервы, которые также исключаются из операционной деятельности и не могут быть использованы в выдаче новых кредитов. Плюс часть денег оседает у клиентов в виде наличности и также исключается из активов для выдачи новых кредитов.

Спасибо, хорошо объяснили. Единственно, ясно, что с деньгами клиентов, зачисляющих деньги на депозит банк как раз делает нечто: на основании депозитов и пр. выдаёт кредиты и создаЁт деньги, увеличивая этим денежную массу, увеличение которой и приводит в результате к дисбалансам, которые ЦБ самоотверженно разруливает. Или опять что-то не понимаю.
Кстати, вот ссылка из одного из моих постов https://www.bankregdata.com/allAQmet.asp?met=TXR, там табличка, помогите пож-та разобраться, что там в обозначениях колонок зашифровано.

PS Пока нет времени прочитать, что на нескольких страницах, но прочитаю, уж слишком велика тяга к знаниям

[Torma]

Не так всё просто. Ага, пока живём хорошо в хороших странах. Но уже возникает беспокойство. И все-всё закредитовано по самое некуда.
Но я тут не про историю финансов, хотя это тоже интересно и полезно. Я про современную модель, про частичное резервирование, мультипликатор и что ожидать от такой модели. Где (чьи) деньги, Зин?
И ещё я вот тут пытаюсь разобраться с терминологией и понять, надёжность банков https://www.bankregdata.com/allAQmet.asp?met=TXR по их bank balance sheets
Что такое Tang Eg+LLR и Adj NPAs. Пока не разобралась, но пишуть, что чем меньше Ratio, тем надёжней банк.
Хотелось бы с простыми примерами, а то с их терминологией заколдыбишься разбираться во всех хитросплетениях.

Вот здесь как раз все просто. Пытаются оценить устойчивость банка хватит ли ему капитала и резервов на покрытие безнадежных долгов. Пока коэффициент ниже 100 считается что банк устойчив, но как всегда нужно смотреть в динамике если показатель из года в год растет это может быть звоночек.

Это то мне понятно как белый пень! Но что это всё значит и что за критерии с загадочными обозначениями. Я даже нагуглить толком не мог

[IL]

Банк не может создать деньги из пустоты. Кредиты дают из собственных средств, средств вкладчиков и иногда из средств Феда, если какой-нибудь факап приключился. Банк ничем по сути не отличается от частного кредитора, разница только в том, может ли кредитор расчитывать на средства Феда при факапе. Банк может, частное лицо -- нет.

Я не знаю, что ещё можно добавить к таким элементарным вещам. Если кто-то с читает, что банки сами создают средства для выдачи кредитов -- нужно просто бежать и основывать собственный банк. Но чудес, как известно не бывает. Чтобы что-то кому-то дать, нужно что-то у кого-то взять. Для этого и придуманы баланс щиты, чтобы соблазнов не было.

Я подписываю П&Л стейтменты и баланс щиты каждый месяц и как создать деньги из пустоты я ещё не придумал.

[Bobeg]

БСМ наше всееееааа, развеселился я.

[Bobeg]

Особенно мне нравица танг ег.
Tangible assets блин йомма йо.

[Ashley@@@]

Простейшая схема как банки зарабатывают деньги:
1. Клиенты открывают счета в банке и вносят депозиты. Банк эти деньги пускает в оборот:
а. Выдает займы клиентам (в основном)
б. Инвестирует (излишки)
2. Получает прибыль:
а. от займов и инвестиций (основная прибыль)
б. от всяких fees и услуг.
3. Из прибыли выплачивает дивиденды на депозиты
4. Затем опалчиваются расходы: зарплата, бенефиты, всякие оперативные расходы.
5. Остаток = чистая прибыль/убыток банка, который отправляется в Equity и отражается в Balance Sheet.

[Frecken Bock]

Простейшая схема как банки зарабатывают деньги:

Здесь два иксперта бьются, объясняя, как банк работает и получает прибыль. А Вы пришли и, не мудрствуя лукаво, все по 6 пунктам разложили. Хотя 6-ой должен быть пятым

[Ashley@@@]

Простейшая схема как банки зарабатывают деньги:

Здесь два иксперта бьются, объясняя, как банк работает и получает прибыль. А Вы пришли и, не мудрствуя лукаво, все по 6 пунктам разложили.

Работала долгое время в местном банке и делала Financial Statements and other Financial reports for Executives, Board of Directors and Examiners.
Знаю, что говорю. Это простейшая схема, не вдаваясь в дебри.
Нумеровку поправила, спасибо!

[Bobeg]

Маладец Ашли.

[Bobeg]

IL кстати тоже молодец.
И я маладец. Из финансов я знаю только бондз фьючерз опшенз и деривативз и кредит деривативз слехка. Но все равно не смотря на абсолютное свое незнание.эккаунтинга кое шо понимаю. Йессс.

[Буратино]

Один эксперт пытается доказать другому эскперту что банк создает безналичные деньги во время выдачи кредита и уничтожает их в момент погашения кредита. Проблема в том, что я то знаю это точно так как сам выдал кредитов размером с ГДП небольшой страны, а второй эксперт верит что это не так. Против веры к сожалению приема нет.

[Alexander Troyansky]

Банк не может создать деньги из пустоты. Кредиты дают из собственных средств, средств вкладчиков и иногда из средств ...

Разве? Вроде банки именно так и создают деньги: из воздуха, когда дают в долг. Просто пределы создания частично ограничены резервом, который состоит из того, что вы написали, т.е. "из собственных средств, средств вкладчиков и иногда из средств ..."

[IL]

Камон! Посмотрите на графики М1/М2 во время ковида. Конечно денежная масса увеличилась. Непропорционально эмиссии, но увеличивалась. И, по моему мнению, это конечно же спасло экономику от краха, другого выбора и не было.

Блин ну как так то? Если у вас М1 за время ковида выросла с 4 трлн до 18 трлн,а М2 "выросла" с 16 трлн до 22 трлн и М2 включает в себя М1 то как М2 то выросла?

Разница между М1 и М2 уменьшилась, но М2-то увеличилась! Банки подзажали долгосрочное кредитование. Но так как М2 в итоге всё-же выросла, то и экономика не остановилась. с 16 до 22, примерно на % инфляции.

[Uzito]

Вроде банки именно так и создают деньги: из воздуха, когда дают в долг. Просто пределы создания частично ограничены резервом, который состоит из того, что вы написали, т.е. "из собственных средств, средств вкладчиков и иногда из средств ..."

Мне почему-то казалось, что банки если и дают деньги кому-то в долг, то это очень не на долго - т.н. mortgate/car notes упаковываются и перепродается инвесторам.

[IL]

Банк не может создать деньги из пустоты. Кредиты дают из собственных средств, средств вкладчиков и иногда из средств ...

Разве? Вроде банки именно так и создают деньги: из воздуха, когда дают в долг. Просто пределы создания частично ограничены резервом, который состоит из того, что вы написали, т.е. "из собственных средств, средств вкладчиков и иногда из средств ..."

Когда банк выдаёт кредит, в его балансе появляется новый ассет. Некоторыми новый ассет (см. Буратино) кажется созданием новых денег. Но в реальности любой ассет должен уравновешиваться лаябилити. Наптимер перед Федом во времена ковида. Или перед вкладчиками в мирные времена, или за счёт собственного или заёмного капитала, который в банках сравнительно мал.

Естественно ассеты в банках значительно превышают собственный капитал, так уж у них повелось. Но, см выше:

Bank Assets = Bank Liabilities + Bank Capital

и по другому быть не может.

[IL]

Вроде банки именно так и создают деньги: из воздуха, когда дают в долг. Просто пределы создания частично ограничены резервом, который состоит из того, что вы написали, т.е. "из собственных средств, средств вкладчиков и иногда из средств ..."

Мне почему-то казалось, что банки если и дают деньги кому-то в долг, то это очень не на долго - т.н. mortgate/car notes упаковываются и перепродается инвесторам.

Именно. У банков конечно есть воркинг капитал, может 10-20% от ассетов. Это время банку и даётся, чтобы увеличить лаябилитиз (найти деньги) и свести баланс.

[IL]

Простейшая схема как банки зарабатывают деньги:

Здесь два иксперта бьются, объясняя, как банк работает и получает прибыль. А Вы пришли и, не мудрствуя лукаво, все по 6 пунктам разложили. Хотя 6-ой должен быть пятым

Я, между прочим, совершенно согласен с Ashley. Но я экономист, а не бухгалтер, я просто вижу это по-другому.